Barclays, Santander, Unicaja y La Caixa son los que aplican las más elevadas.
FACUA-Consumidores en Acción publica en el último número de su revista, Consumerismo, un análisis comparativo sobre las comisiones que aplican dieciséis entidades bancarias. Barclays, Santander, Unicaja y La Caixa son los que aplican más elevadas (descárgate las tablas con todos los datos).
El usuario tipo establecido en el estudio abona al año una media de 168,73 euros si no tiene domiciliada la nómina, prestación por desempleo o pensión. Las comisiones se disparan hasta los 271,41 euros si es cliente de Barclays y los 248,40 euros en el caso del Santander, seguidos de los 242,40 euros de Unicaja y los 239,90 euros de La Caixa. En el otro extremo, ING Direct, donde el perfil del análisis abona 25 euros, y Triodos Bank, 30 euros. Así, las diferencias alcanzan hasta el 986%.
El perfil del análisis de FACUA para llevar a cabo este análisis es el de un consumidor que cada mes paga seis recibos mediante domiciliación bancaria, realiza siete pagos con tarjeta de débito y al menos uno a crédito, efectúa cada año dos transferencias y dos ingresos de cheques, abona un total anual de dos recibos no domiciliados, se queda en descubierto en dos ocasiones y una de ellas el banco le notifica la situación de números rojos.
FACUA ha analizado las comisiones de mantenimiento anual, apunte o administración, ingreso de cheques, tarjetas, transferencias y descubiertos que aplican dieciséis bancos a las cuentas corrientes y libretas de ahorro de sus clientes.
La asociación ha utilizado dos supuestos. El primero es el de un usuario que tiene una cuenta corriente donde no tiene domiciliada nómina, ni prestación por desempleo o pensión. El segundo perfil es el de un consumidor que sí dispone de ingresos regulares domiciliados.
Comisiones con nómina o ingresos regulares domiciliados
Todos los bancos analizados dejan de cobrar la mayoría de comisiones si el usuario tiene domiciliada la nómina, prestación por desempleo o pensión siempre que éstas alcancen una determinada cantidad. La mayoría de las entidades también requieren para eliminar las comisiones que el usuario cuente con tarjetas con un mínimo de operaciones al año y la domiciliación de recibos.
Para eliminar la gran mayoría de comisiones, los bancos exigen ingresos mensuales mínimos que llegan hasta los 5.000 euros en el caso de Barclays y los 1.000 euros en el de Bankinter. La nómina o pensión mínima que se exige de forma más habitual son los 600 euros que piden Abanca, BBVA, La Caixa, Cajasur Banco, Deutsche Bank, Mare Nostrum, Popular, Santander y Unicaja.
Sólo dos entidades, ING Direct y Triodos Bank, no cobran comisiones de mantenimiento y administración independientemente de que el usuario tenga la nómina domiciliada o no.
En cuanto a las tarjetas básicas, casi todas las entidades dejan de cobrar cuota de mantenimiento anual en las de débito si el usuario tiene domiciliada la nómina; mientras que en el caso de las de crédito, casi la mitad de bancos siguen cobrando una comisión por ella aunque el cliente domicilie ingresos regulares mensuales.
Ingresos en cuenta de terceros
Casi todos los bancos cobran una comisión por ingresar dinero en efectivo en una cuenta de una tercera persona por ventanilla si el usuario no es cliente de la entidad. Cajasur y Kutxabank son los que aplican la cuantía más alta: nada menos que 4 euros. Abanca, Barclays, Santander y Unicaja cobran 3 euros por este concepto, seguida de los 2 euros que aplican Bankinter, La Caixa y Sabadell. La mayoría de las entidades analizadas argumenta que debe cobrar porque tiene que indicar el nombre o el concepto y eso representa un justificante «especial o adicional».
La asociación considera esta comisión de dudosa legalidad, ya que las entidades bancarias están cobrando dos veces por el mismo servicio: una al usuario que recibe el ingreso, que ya paga por ello una comisión de mantenimiento anual, y otra al que lo realiza.
Entidades sin comisiones
Sólo dos entidades de las dieciséis analizadas no cobran comisión de mantenimiento, administración e ingreso de cheques para una cuenta corriente tanto con nómina o ingresos regulares domiciliados como sin ellos: ING Direct y Triodos Bank.
Comisión por descubierto
Si el usuario se queda en descubierto, aunque sea unos pocos euros, el banco le cobra de media 10,79 euros. El importe mínimo más elevado por encontrarse en descubierto lo aplican Barclays y Santander, 18 euros cada uno. FACUA recuerda que las dieciséis entidades analizadas perciben estas comisiones independientemente de que el usuario tenga nómina o ingresos regulares mensuales domiciliados.
En caso de que la entidad reclame el descubierto, notificando por escrito al consumidor la deuda, le cobra de media 32,88 euros. Mare Nostrum (BMN) es el que aplica la comisión más alta, 37 euros.
Mantenimiento y administración
El importe medio anual por mantenimiento en una cuenta donde el usuario no tiene ingresos regulares domiciliados es de 44,63 euros, siendo el cobro mayor el de Barclays, que alcanza los 72 euros, seguida de los 60 que cobran Kutxabank, Popular, Sabadell, Santander y Unicaja.
Once de las dieciséis entidades analizadas cobran una comisión por cada movimiento realizado en cuenta si el titular no dispone de nómina, prestación por desempleo o pensión domiciliada. El coste más caro por esta gestión es de 0,60 euros y lo aplican Barclays, BBVA, La Caixa, Sabadell, Santander y Unicaja. Se trata de una cantidad fija por cada apunte generado: cada vez que se paga con tarjeta de débito o crédito, se carga un recibo domiciliado, se realiza una transferencia o se ingresa un cheque, entre otras gestiones.
Tarjetas
Los dieciséis bancos analizados cobran a un usuario sin ingresos regulares 20,13 euros de media anual como comisión de mantenimiento por una tarjeta de débito, mientras que por una de crédito la media es de 33,81 euros.
Los bancos que aplican cuotas de mantenimiento más altas por las tarjetas son Bankinter, 30 euros por las de débito y 50 por las de crédito, y Santander, 28 y 43 euros, respectivamente.
Por su parte, ING Direct y La Caixa no cobran comisiones por tener tarjetas de débito o crédito.
Transferencias
El importe medio de las transferencias emitidas de forma manual a otra entidad realizado por cuenta es del 0,31% del valor, con un mínimo medio de 3,33 euros, cuando un usuario no tiene ingresos regulares domiciliados.
Barclays es la entidad donde estas transferencias resultan más caras, cuesta 0,60% del valor, con un mínimo de 8 euros. Las más económicas las tiene Triodos Bank que cobra un mínimo de 1 euro, mientras ING Direct no aplica comisión por este concepto.
Ingreso de cheques
Si el usuario no dispone de nómina domiciliada, el ingreso de cheques de otra entidad tiene una comisión media de 0,29% del valor, con un mínimo de 2,53 euros de media.
Donde resulta más caro ingresarlos es en Barclays, que aplica 0,45% del valor, con un mínimo de 4 euros. No cobran este concepto ING Direct y Triodos Bank.
La devolución de cheques tiene una comisión media del 3,66% de la cantidad devuelta, con un mínimo medio de 12,94 euros. En este concepto, las cifras más elevadas las cobran La Caixa, Santander y Unicaja, 18 euros en los tres casos.
Segundo sector más denunciado
FACUA advierte de que el sector bancario fue en 2013 el segundo más denunciado por los consumidores, teniendo por delante tan sólo al de las telecomunciaciones. La banca generó el 27,3% de las reclamaciones de los usuarios en la organización, once puntos por encima del año anterior (16,5%) y más del triple que en 2011 (7,8%).
En este sector destacan las denuncias por comisiones cobradas irregularmente y la aplicación de cláusulas abusivas en contratos de préstamos al consumo o hipotecarios.
Entidades encuestadas
FACUA ha realizado el estudio tomando como referencia las tarifas máximas publicadas por las entidades bancarias en sus propias webs, entre julio y septiembre de 2014, sin contratar ningún producto vinculado ni cumplir ningún tipo de requisito como domiciliar la nómina o pensión, y también analizando qué sucede cuando se dispone de ingresos regulares mensuales.
Se trata de dieciséis bancos que operan en España y que disponen de oficinas para que los clientes realicen sus gestiones in situ, aunque también cuenten con la posibilidad de operar por teléfono e internet. Las entidades analizadas son Abanca (marca comercial con la que opera NCG Banco integrado por CaixaNova y CaixaGalicia), Bankia, Bankinter, Barclays (que a finales de año será absorbida por La Caixa), BBVA, La Caixa, Cajasur Banco (pertenece al grupo de Kutxabank pero tiene comisiones diferentes), Deutsche Bank, ING Direct, Kutxabank, Mare Nostrum (BMN está integro por CajaGranada, CajaMurcia, Sa Nostra), Banco Popular, Sabadell, Santander, Triodos Bank y Unicaja.
Además de recoger la información de sus webs, FACUA se puso en contacto con todas las entidades para solicitar sus tarifas vigentes. Sólo seis le remitieron todos los datos de sus comisiones: Abanca, Bankia, Cajasur Banco, ING Direct, Mare Nostrum (BMN) y Triodos Bank.
